Рефинансирование в 2018г или как снизить ежемесячный платеж по ипотеке до 9%

Что такое рефинансирование кредита

Термин «рефинансирование» (re – «повтор», financing – «предоставление денежных средств») означает замену имеющихся долговых обязательств на новое. Фактически это получение целевого кредита на полное или частичное погашение старого.

Рефинансирование имеет два типа:

Внутреннее – оформляется в той же финансовой организации на более выгодных условиях. Не стоит путать с реструктуризацией, подразумевающей подписание дополнительного соглашения в связи с изменившимися факторами. При внутреннем заключается новый договор.

Внешнее – предоставление займа в стороннем банке. Данный вид перекредитования, в отличие от внутреннего, предлагается сегодня практически всеми банковскими учреждениями страны и имеет больший процент одобрения заявки.

Финансовым учреждениям выгодно привлечение новых клиентов и получение с них прибыли, а при внутреннем перекредитовании банку иногда проще пойти навстречу клиенту, позволив вносить меньшие платежи, чем нести впоследствии затраты на взыскание с него просроченных задолженностей.

Чтобы рассчитать, выгодно ли перекредитование в конкретном случае, следует воспользоваться кредитными калькулятором или просто напишите сообщение в группу, профильный эксперт бесплатно даст Вам подробный ответ.

Прежде чем ставить подпись в оформляемом договоре, обратите внимание такие факторы:

– финансисты считают, что нет смысла перекредитования, если она менее 2%; срок кредитования

– невыгодно брать новый, если выплачено около половины текущего;

– выдачу справок предыдущим банком, при ипотечном кредитовании

– повторную оценку имущества, выплату неустоек и т.д.

Для чего нужно­:

Уменьшение процентной ставки выгодно не во всех случаях, а только на ранних этапах выплаты заема. Аннуитетный способ погашения задолженности предполагает внесение одинаковых платежей на протяжении всего периода, но ее основную часть в первой половине занимает покрытие процентов, а выплата основной суммы происходит в основном во второй половине периода кредитования.

Уменьшить финансовую нагрузку можно посредством увеличения срока кредитования. Вместе со снижением ежемесячного платежа возрастет процент, предлагаемый банковским учреждением, и общая переплата. При аннуитетной схеме выплата даже 30% текущей ссуды означает удвоенную выплату процентов – по старому и новому договорам.

Выгодно будет и переоформление ипотечных займов в связи с постоянным снижением процентных ставок. Бесконечно улучшать условия договоров не получится, но снижение ставки даже на 1 пункт при большом размере займа окажется весомым. Невозможно переоформить ипотеку, если был использован материнский капитал.

Условия­ рефинансирования Рефинансирование кредитов в 2018 г. каждой банковской организацией­ устанавливается по-разному. Они варьируются в зависимости от вида сделки, суммы, периода кредитования и т.д.

Существуют стандартные требования, предъявляемые, всеми банками РФ:

-сделка оформлена не менее 3-6 месяцев назад;

-до окончания выплат осталось не менее 3 месяцев;

-отсутствие несвоевременных платежей по текущим обязательствам;

-подлежащая к погашению задолженность – более 30-50 тыс. рублей.

Требования к потенциальным клиентам:

-гражданство Российской Федерации;

-возраст от 21 года;

-возраст на момент закрытия оформляемой сделки – 65 лет;

-наличие постоянной прописки в регионе нахождения банковской организации, предоставляющей перекредитование;

-официальное трудоустройство на протяжении последних минимум 3 месяцев;

-наличие хорошей кредитной истории.

-обязательное и добровольное страхование

Какие банки рефинансируют кредиты других банковских организаций Условия рефинансирования кредитов в 2018 г.

Сбербанк России

Российский капитал

ВТБ Банк

Гражданин может приступить к процедуре оформления в таком порядке:

1. Подача заявки. Написать заявление можно при обращении в банковское отделение,­либо, скачав анкету с официального сайта – ее можно заполнить самостоятельно дома. Для получения предварительного результата можно заполнить заявку онлайн, но окончательное решение банк выдаст только при личном обращении и после проверки всех предоставленных документов.
2. Подготовка требуемого пакета документов. Рефинансирование является видом целевого кредитования, значит, придется собирать большое количество документов: помимо подтверждающих личность и платежеспособность необходимо предоставить справки о предыдущем кредите, отдельную справку о доходах по банковской форме.
3. При переоформлении ипотеки дополнительно потребуется собрать документацию, относящуюся к объекту недвижимости.
4. Ожидание решения кредитора. Анкета рассматривается ориентировочно от 2 до 5 рабочих дней. При положительном ответе можно приступить к следующему этапу. Если получен отказ – финансовые работники рекомендуют повторно обращаться через 1-3 месяца.
5. Оформление нового кредитного договора.
6. Новый банк предоставляет транш на погашение долга клиента. Оставшаяся сумма выдается заемщику на руки либо переводится на счет, если это прописано в условиях договора.
7. Получение в предыдущих кредитных организациях справок об отсутствии задолженности.
8. Предоставление полученной справки в учреждение, обеспечивающее перекредитование, для подтверждения целевого расходования средств.
9. При нахождении в залоге имущества обременение переоформляется на новую финансовую организацию.

Перечень необходимых документов:

Точный список необходимых документов определяется организацией, в которой оформляется новый договор. Общими для всех заемщиков, за исключением получающих заработную плату в данном банке, являются:

-письменное заявление;

-паспорт гражданина РФ с регистрацией (некоторыми допускается временная или обязательно в регионе пребывания банка);

-СНИЛС или другой дополнительный документ, подтверждающий личность;

-документы, подтверждающие платежеспособность: трудовая книжка или договор (заверенные копии), справка о заработной плате, о доходах – по банковской форме, справка 2-НДФЛ;

-документы о кредитных обязательствах, подлежащих переоформлению: договор с банком, справка о размере текущей задолженности, график платежей, номер счета для перечисления средств, при необходимости – закладная;

-при переоформлении ипотеки понадобятся документы, относящиеся к объекту недвижимости (свидетельство о праве собственности, выписка из Единого реестра государственной регистрации, оценочный акт) и согласие с предоставлением документов супруга (паспорт, справка о заработной плате), если имущество приобреталось в браке.

Вывод

Процедура рефинансирования требует знания закона, правил оформления документов и опыта риэлторов, которые подскажут как выгоднее поступить именно в Вашей ситуации. При большом желании Вы можете самостоятельно пройти данную процедуру, но по практике это оказывается не так выгодно с финансовой и временной точки зрения.

Напишите в группу и профильный эксперт по этому направлению даст Вам бесплатную консультацию, из которой Вы сможете сделать выводы о дальнейшем.

Сниженная ставка по ипотеке 6% для молодых семей. Условия.

С 2018 года российские семьи, в которых начиная с 1 января родится второй и/или третий ребенок, могут оформить ипотеку под 6 процентов годовых на приобретение жилья на первичном рынке: готового жилого помещения по договору купли-продажи или на этапе строительства по договору долевого участия. По поручению Президента правительство разработало правила, которые устанавливают цели, порядок и условия предоставления субсидий по льготной ипотеке. Правила утверждены соответствующим постановлением Правительства от 30 декабря 2017 года № 1711.

Семьи, имеющие ранее взятый действующий ипотечный кредит, в случае его рефинансирования после 1 января 2018 года, при условии, что у них родится второй и/или третий ребенок в период действия программы, также смогут получить льготную ставку в 6%.

Срок субсидирования ипотеки государством составит 3 года на второго ребенка и 5 лет на третьего ребенка. На этот период оплату ставки по жилищному кредиту свыше 6% перед банком возьмет на себя государство.

Условия

Из-за широкого круга семей, подпадающих под условия указа Президента об уменьшении ипотеки с 1 января 2018 года, новая программа уже ошибочно воспринимается гражданами как несколько отдельных, в частности:

• госпрограмма ипотека для молодой семьи в 2018 году — за второго ребенка;
• госпрограмма ипотека для многодетной семьи в 2018 году — при рождении третьего ребенка.

В действительности же участниками новой программы по получению ипотеки под 6% годовых смогут стать все семьи независимо от возраста родителей, в которых будут соблюдены следующие условия:

1. Второй или третий ребенок родится в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Дети, рожденные до 2018 года, не попадают под действие программы, что уже вызывает понятное недовольство семей, в которых 2 и 3 дети родились раньше (например, в конце 2017 года).
2. Ипотечный кредит (займ) в рублях в любом российском банке или в АО АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования) не ранее 1 января 2018 года. На жилищные кредиты, полученные раньше 2018 года действие программы не распространяется.
3. Максимальные суммы кредитов для льготной ипотеки под 6% — 8 млн. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 3 млн. для остальных городов России. При этом первоначальный взнос по кредиту должен равняться не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья.
4. Жилье на средства ипотечного кредита приобретается на первичном рынке. Это может быть готовое жилое помещение, приобретаемое по договору купли-продажи или покупаемое на этапе строительства по договору долевого участия (также это может быть помещение с земельным участком).
5. Семьи, которые возьмут ипотечный кредит после 1 января 2018 года, а в период действия программы — до конца 2022 года у них родится второй и/или третий ребенок смогут рефинансировать кредит также под 6% годовых на три или на пять лет соответственно.
6. Для оформления или рефинансирования кредита под 6% годовых заемщиком обязательно должен быть заключен договор личного страхования (жизни, от несчастного случая и болезни), а также договор страхования жилого помещения (после того, как будет оформлено право собственности).
7. Субсидироваться государством ипотечные кредиты будут только, если заемщик соблюдает условия кредитного договора (своевременно вносит платежи).

Таким образом, действие госпрограммы льготной ипотеки под 6% направлено, в первую очередь, на стимулирование рождаемости и помощь семьям с детьми в решении жилищных проблем, а также стимулирование рынка ипотечного кредитования и жилищного строительства.

Как снизить ставку при рождение второго ребенка

Участие самих заемщиком в программе субсидирования ипотеки с 2018 года сводится к минимуму — им не нужно будет согласовывать льготы в каких-либо инстанциях помимо самого банка, в котором оформляется кредит. Банк сразу оформляет кредит по льготной ставке, после чего в течение 3 или 5 лет получает от государства субсидию.

Госпрограмма льготной ипотеки носит долгосрочный характер. Общий срок ее действия рассчитан на 5 лет — до 31 декабря 2022 года.

Нюансы:

1. При рождении второго ребенка субсидирование государством ипотечной ставки свыше 6% годовых будет произведено на три года с момента оформления кредита — то есть отнюдь не на весь срок ипотечного кредита, который может быть взят и на 10, и на 20 лет.
2. При рождении третьего ребенка — на срок пять лет, при этом:если семья оформит субсидию на льготную ипотеку в связи с рождением второго ребенка, а в период до 31 декабря 2022 года в ней родится третий ребенок, то ей действие субсидии будет продлено на пять лет с момента окончания ее предоставления на второго ребенка;также, если в семье, оформившей субсидию на три года в связи с рождением второго ребенка, третий ребенок родится после окончания срока субсидии, но не позднее 31 декабря 2022 года, то новая субсидия может быть предоставлена семье еще на пять лет с момента его рождения.

Также для семей, в которых рождаются второй или третий ребенок, при оформлении кредита под 6% с государственным субсидированием сохраняется возможность оплатить первоначальный взнос или погасить ипотеку мат капиталом.

Условия банка

Согласно новому постановлению Правительства от 30 декабря 2017 года № 1711 утверждены правила, согласно которым банки будут получать от государства субсидию по выданным льготным кредитам. При этом:

• субсидии будут предоставляться банку в размере разницы между ставкой рефинансирования, установленной на первое число месяца, за который предоставляется субсидия плюс два процентных пункта и шестью процентами, под которые выдан льготный кредит;
• по истечении льготного периода процентная ставка по кредиту, которая будет прописана в договоре, должна быть не более действующей на момент подписания кредитного договора ставки рефинансирования плюс два процентных пункта.Например, на 1 января 2018 года ключевая ставка ЦБ России составляет 7,75%. Если прибавить 2 процентных пункта, получится 9,75%. То есть в кредитном договоре, заключенном на получение льготной ипотеки под 6% в январе 2018 года, должен быть также указан размер процентной ставки, которая будет действовать после окончания льготного периода, не выше 9,75%.

Если у вас остались вопросы или вы хотите личную бесплатную консультацию от Службы заботы Новожилов, напишите в группу https://vk.com/topic-159882536_36039095, ответим подробно.